学資保険は入るべき？メリット・デメリットと他の教育資金準備との比較
学資保険って、入ったほうがいいのかな。教育資金の準備の方法はいろいろあるみたいで、何が自分に合うのか分からないんだ。
向き不向きがあります。学資保険のメリットとデメリットを整理して、ほかの準備の方法とも比べてみましょう。
保険の条件は、商品ごとに異なります。払込免除や特約の条件、加入できる年齢、受け取りの時期は、保険会社ごとに違います。この記事は一般的な整理です。契約の前には、重要事項説明書や約款で、必ず内容をご確認ください。税制や制度も、変わることがあります。
学資保険は、教育資金を準備する方法のひとつです。一方で、預金や投資など、ほかの方法もあります。この記事では、しくみ、メリット、デメリット、他の方法との比較、教育費の目安、商品の選び方、迷ったときの進め方をまとめました。
学資保険は入るべきか
学資保険は、決まった保険料を払い込み、契約で決めた時期に、学資金を受け取るしくみです。
向いている人
- 計画的に貯めるのが苦手な人
- 契約者に万一のことがあったときに備えたい人
預金のほうが合う場合
貯蓄に余裕があり、自分で管理できる人は、預金のほうが合う場合があります。
加入の時期
加入できる時期は、保険会社によって違います。年齢の制限や、受け取る時期の選択肢にも、差が出ることがあります。
「入るべきか」の答えは、ひとつではありません。自分が計画的に貯められるタイプか、途中で使ってしまいやすいタイプかを、振り返ってみましょう。貯めることに強制力がほしいなら学資保険、柔軟に動かしたいなら預金、というように、性格や家計の状況で変わります。
この章のまとめ
向いているかどうかは、人によって違うんだね。
はい。計画的に貯めたいか、自分で管理できるかで、向き不向きが分かれます。
メリット
- 計画的に積み立てられる：満期や、入学の時期に合わせて受け取れる
- 払込の免除がある商品も：契約者に万一のことがあった場合、以後の保険料の払い込みが免除される商品がある。ただし、条件は商品ごとに異なる
- 保険料控除の対象に：条件を満たせば、生命保険料控除の対象になることがある。上限や税制の改正に注意が必要
決まった額を、決まった時期に払い込むので、自然に貯まっていく点が魅力です。ただし、払込の免除の条件や、控除の上限は、契約の前に確認しておきましょう。
なお、保険料控除は、条件を満たしたときに使える制度です。上限の金額や、税制の改正で内容が変わる可能性があるため、最新の情報は、保険会社や税務署の案内で確かめましょう。
この章のまとめ
決まった時期に受け取れるのは、安心だね。
はい。ただし、払込免除の条件は商品ごとに違うので、確かめておきましょう。
デメリット
- 返戻率：100%を下回ると、受取総額が、払込総額より少なくなることがある
- 途中の解約：解約返戻金が少なくなる。預金のように、自由に引き出せない
- 将来の学費の上昇：受取額は契約のときに決まるため、インフレに対応しにくい
- 特約：医療特約などを付けると保険料が上がり、貯蓄の効率が下がる
払い込んだ保険料の総額に対して、受け取る金額が何％にあたるかを表したものです。100%を下回ると、受け取る額のほうが少なくなります。
返戻率が高いかどうかだけでなく、途中で解約したときにどうなるかも、あらかじめ確認しておきましょう。
特に、将来の学費が上がる可能性は、見落としやすい点です。受取額は契約のときに決まるため、学費が上がっても、受け取る額は変わりません。余裕があれば、ほかの方法で補う考え方もあります。
この章のまとめ
返戻率が100%を下回ることもあるんだね。
はい。途中の解約や、将来の学費の上昇にも弱い点は、知っておきましょう。
他の準備方法との比較
| 方法 | 特徴 | 注意点 |
|---|---|---|
| 銀行預金 | 引き出しやすく、元本割れの心配は小さい | 金利や物価の上昇の影響を受ける |
| NISA・投資信託 | 増える可能性がある | 元本割れのリスクがある |
| 児童手当 | 制度にもとづいて受け取る | 制度の変更を確認する |
| 終身保険 | 保障と貯蓄をあわせ持つ | 解約したときの返戻金を確認する |
| 教育ローン | 必要なときにまとめて借りられる | 返済の負担を確認する |
どの方法にも、長所と短所があります。目的や、必要な時期に合わせて、組み合わせて考えるのもひとつの方法です。
たとえば、確実に必要になる時期の分は、元本割れの心配が小さい方法で準備し、余裕のある分は、増える可能性のある方法で準備する、といった考え方があります。ただし、どの方法も、制度の変更や、解約したときの扱いを、事前に確認することが大切です。
この章のまとめ
方法ごとに、特徴も注意点も違うんだね。
はい。ひとつに決めず、組み合わせて考えることもできます。
教育費の目安
教育費の総額は、公立か私立か、進路、塾や習い事の利用で、大きく変わります。
お金が必要になる時期
入学金や受験の費用などは、進学の時期に集中しやすくなります。納付の期限と、保険金を受け取れる時期を、合わせておく必要があります。
無理のない積立額
積立の額は、生活防衛資金や、家計全体のバランスを考えて決めましょう。無理な額にすると、途中で解約することになり、損をするおそれがあります。
生活防衛資金とは、急な出費や収入の減少に備えて、手元に残しておくお金のことです。これを確保したうえで、教育費の積立の額を決めると、家計が苦しくなりにくくなります。
この章のまとめ
納付の期限と、受け取りの時期を合わせるんだね。
はい。家計全体のバランスを見て、無理のない額を決めましょう。
商品の選び方と、迷ったときの進め方
商品を比べるポイント
- 返戻率だけでなく、保険料の総額を見る
- 受け取りの時期を確認する
- 保障の内容を確認する
- 解約返戻金を確認する
払込免除や特約の条件は、重要事項説明書や約款で確認しましょう。
迷ったときの進め方
- 🎯整理する目的、必要な時期と金額、万一への備えを分ける。
- ⚖️比べる複数社の条件をそろえて比較する。
- 🔄見直す家計や進路の変化に合わせて、定期的に見直す。
資料請求や、相談の窓口も活用しましょう。ただし、その場で契約を決める必要はありません。
資料を取り寄せたら、保険料の総額と受取額を並べて、返戻率を自分で計算してみるのも役に立ちます。家計や進路が変わったときは、保険の内容と積立の額を見直す機会にしましょう。
この章のまとめ
目的を分けて整理するところから始めればいいんだね。
はい。複数社の条件をそろえて比べて、定期的に見直しましょう。
まとめ：目的と家計に合う方法を選ぼう
- 学資保険は、計画的に貯めたい人や、万一に備えたい人に向く
- 返戻率、途中の解約、学費の上昇には注意が必要
- 預金や投資など、ほかの方法とも比べて、組み合わせを考える
学資保険が合うかどうかは、目的と、家計の状況で決まります。条件を比べて、納得してから選びましょう。契約の前には、重要事項説明書や約款の確認を忘れないでください。
条件を確かめて比べれば、納得のいく準備の方法が見つかりますよ。
本記事は一般的な整理です。保険の条件は商品ごとに異なるため、契約の前に、重要事項説明書や約款でご確認ください。特定商取引法に基づく表記・プライバシーポリシー
