医療保険は本当に必要？高額療養費制度の仕組みから考える、後悔しない入り方
医療保険って、本当に入る必要があるのかな。保険料も続けて払うものだし、入院したときにいくらかかるのかも、よく分からないんだ。
医療保険は、全員に必ず必要なものではありません。まず、公的な制度でどこまでまかなえるかを知り、足りない分を保険で補うかどうかを考えましょう。
この記事の金額は、目安や例です。高額療養費の上限額や、傷病手当金の条件は、加入している健康保険や、最新の公的な情報で確認が必要です。医療保険の条件は、商品ごとに異なります。契約の前には、設計書と重要事項説明書で、必ず内容をご確認ください。
病気やけがで入院すると、医療費がいくらかかるのか不安になります。しかし、日本には、医療費の自己負担を軽くする公的な制度があります。この記事では、高額療養費制度の仕組みを軸に、医療保険が必要な人、不要な人、選び方と見直しの注意点をまとめました。
高額療養費制度と、自己負担のしくみ
高額療養費制度とは
高額療養費制度は、同じ月（1日から末日）の医療費の自己負担が、上限を超えたときに、その超えた分が戻る制度です。窓口での支払いが、上限までになる場合もあります。上限の額は、年齢や所得によって異なります。
一般的な現役世代では、1か月でおよそ8万〜9万円程度で済むケースが多いとされています。「限度額適用認定証」や、マイナ保険証を使うと、窓口での負担を抑えられます。ただし、月をまたいで入院すると、負担が増える場合があります。
制度の対象外になる費用
高額療養費制度は、すべての費用を軽くしてくれるわけではありません。次の費用は、対象外で、全額が自己負担になります。
- 入院したときの食事代
- 差額ベッド代
- 日用品や交通費
- 先進医療の技術料
これらの費用は、入院が長くなるほど、少しずつ積み重なります。公的な制度で医療費の本体は軽くなっても、こうした費用が残ることは、知っておきましょう。
公的制度と、民間の医療保険の役割
公的な制度でまかなえる部分と、民間の医療保険が担う部分は、違います。民間の医療保険は、公的な制度でカバーできない費用や、入院中の収入の減りを補う役割があります。
この章のまとめ
公的な制度で、かなりカバーされるんだね。
はい。ただし、食事代や差額ベッド代などは対象外です。そこを民間の保険で補うかどうかを考えます。
医療保険に入るメリット
- 費用の負担を補える：入院や手術の費用を、給付金で補える
- 収入の減りに備えられる：病気やけがで収入が減ったとき、貯金や家計への影響を抑えられる
- 長引く治療に備えられる：長期の入院や、治療が続く可能性に備えて、経済的な不安を減らせる
給付金の例としては、入院1日あたり5,000円の「入院日額」や、日帰りの手術などで5万円、10万円が支払われる「一時金」があります。金額や条件は、商品によって違います。
入院日額は、入院した日数に応じて支払われます。一時金は、手術や特定の治療を受けたときに、まとまって支払われます。どちらが自分に合うかは、備えたい費用の種類によって変わります。保険料との釣り合いも、あわせて考えましょう。
この章のまとめ
入院中の収入の減りにも、備えられるんだね。
はい。給付金の金額や条件は、商品ごとに違うので、確かめて選びましょう。
医療保険に入らなくてもよい人
次のような人は、医療保険がなくても、困りにくいと考えられます。
- 貯金や資産がある：医療費を払えるだけの貯蓄があり、自己負担を準備できている
- 会社の制度が手厚い：勤め先の福利厚生や手当が充実している
- 保険料が負担になる：毎月の保険料の支払いが、家計の負担になる
会社員の傷病手当金と、付加給付
会社員は、病気やけがで働けないとき、傷病手当金として、お給料のおよそ3分の2が支給される場合があります。また、健康保険組合の付加給付によって、自己負担の上限が、毎月2万円ほどに抑えられる例もあります。勤め先の制度を、必ず確認しましょう。
貯金で自己負担を賄える人は、医療保険がなくても、問題ない場合があります。保険料を払うより、貯蓄や運用に回すほうが合う人もいます。
この章のまとめ
貯金があれば、入らなくてもいいこともあるんだね。
はい。まず、公的な制度と、勤め先の制度を確認しましょう。
医療保険をおすすめするケース
- 貯金が少ない：急な医療費の支払いで、生活が苦しくなるおそれがある
- 自営業・フリーランス：傷病手当金などの公的な保障が、会社員より少ない
- 家族を養っている：病気やけがで収入が減ったときの影響が大きい
国民健康保険に入っている自営業やフリーランスの人には、原則として、傷病手当金がありません。働けなくなると、収入が途絶えるおそれがあります。そのような場合は、民間の医療保険で備える意味が大きくなります。
家族を養っている人も同じです。自分が働けなくなったときに、家族の生活費が減る影響は大きくなります。医療費だけでなく、収入が減ったときの生活費まで含めて、備えを考えましょう。
- 🏛️公的な制度を確認高額療養費や、勤め先の制度を調べる。
- 💴貯金で賄えるか確認自己負担を払えるかを考える。
- 🛡️不足分を保険で補う足りない部分だけ、民間の保険で備える。
この章のまとめ
自営業の人は、公的な保障が少ないんだね。
はい。この3つの順番で考えると、必要な保障が見えてきます。
失敗しない選び方と、見直しの注意点
必要な保障を絞り込む
まずは、基本となる入院と手術の保障から考えましょう。給付金の種類には、入院、手術、通院などがあります。特約は、本当に必要なものだけに絞ると、保険料を抑えられます。
終身型と定期型、掛け捨て型
保障が一生涯続く終身型が主流です。一方で、掛け捨て型で保険料を抑え、浮いたお金を貯蓄や運用に回す、という考え方もあります。解約したときに戻るお金があるかどうかも、保険のタイプを比べる大切なポイントです。
定期的な見直し
加入している保険の内容は、定期的に確認しましょう。結婚、子どもの独立、貯金が増えたときなど、ライフステージが変わるタイミングは、見直しの機会です。
貯金が増えて、自己負担を自分で賄えるようになったなら、保障を減らしたり、やめたりすることも選択肢です。反対に、家族が増えたときは、保障を見直して、足りない部分を補うことも考えましょう。見直しのときは、解約の前に、新しい保障が始まっているかを必ず確認します。
この章のまとめ
選ぶときも、見直すときも、確認することが多いんだね。
はい。基本の保障から考えて、暮らしが変わるたびに見直しましょう。
まとめ：公的保障と貯金を知り、自分に合う安心を選ぼう
- 公的な制度や、勤め先の制度で、守られている範囲を確認する
- 貯金で、自己負担を賄えるかを確認する
- 貯金が少ない時期や、収入が止まるおそれがある場合に、不足分を民間の保険で補う
医療保険は、全員に絶対に必要なものではありません。公的な保障と、手元の貯金を知ったうえで、自分に合った安心の形を選びましょう。
公的な制度と貯金を確かめてから選べば、後悔のない選択ができますよ。
本記事の金額は目安や例です。高額療養費の上限や傷病手当金の条件は、加入先の健康保険や最新の公的情報でご確認ください。特定商取引法に基づく表記・プライバシーポリシー
